En el último año, las autoridades nacionales de diferentes países de América Latina han anunciado medidas para disminuir la oferta y la demanda de los famosos préstamos por goteo o “gota a gota” dadas las consecuencias que han generado no sólo en las economías locales, sino también por la violencia que se ejerce con esta actividad.
Sin embargo, a pesar de lo reciente que esto parezca, medios de prensa han publicado desde hace más de diez años las denuncias de las víctimas –algunas se han atrevido a denunciarlo formalmente por los delitos de extorsión y usura, otros simplemente terminan de pagar los créditos y aprovechan para manifestar públicamente la violencia que vivieron– y que han servido para la llamar la atención de sectores como el financiero.
En resumidas cuentas, estos préstamos son créditos de montos relativamente bajos que ofrece el “gota a gota”[1] sin requerimiento alguno más que el documento de identidad de quien accede al crédito y cuya tasa de interés oscila entre el 20% y el 40% variando según el lugar. Si bien la modalidad tradicional de pago se hace de manera presencial y periódica –el prestamista, a través de terceros, se encarga de hacer el cobro personalmente– también se han identificado modalidades de pagos virtual o a través de billeteras digitales.
Además de la violencia que se genera sobre la víctima, el problema de esta figura radica en la muy probable procedencia ilícita de los dineros con los que se otorgan préstamos. En algunos casos, las autoridades han logrado determinar que los préstamos “gota a gota” surgen como estrategia de Lavado de Activos (LA) provenientes de delitos como el narcotráfico, el tráfico de armas, la extorsión, entre otros, dejando en evidencia una relación directa con el crimen organizado.
A continuación, se realiza una descripción del delito a partir de un ejercicio de revisión de prensa nacional y local de países como Colombia, Perú, Ecuador, México, El Salvador, Uruguay y Argentina, dinámicas de LA asociadas a esta actividad y las acciones de algunos Estados para minimizar el uso de préstamos fácil por parte de la ciudadanía.
Cadena de valor de los préstamos
Con la información pública disponible, fue posible esbozar cuatro grandes etapas en las que se desarrolla esta actividad:
Publicidad: los prestamistas hacen publicidad a través de redes sociales y canales de comunicación y de manera física con afiches en las calles o la repartición de tarjetas. También realizan la publicidad tras otro tipo de transacciones comerciales informales. Por ejemplo, en Argentina se registró que comerciantes que venden electrodomésticos, muebles, entre otros y que permiten los pagos a cuotas,
- Publicidad: los prestamistas hacen publicidad a través de redes sociales y canales de comunicación y de manera física con afiches en las calles o la repartición de tarjetas. También realizan la publicidad tras otro tipo de transacciones comerciales informales. Por ejemplo, en Argentina se registró que comerciantes que venden electrodomésticos, muebles, entre otros y que permiten los pagos a cuotas, aprovechan para hacer los ofrecimientos de créditos. También en Uruguay, hay registros de que se reparte publicidad en tiendas. Finalmente, también ocurre el ofrecimiento del préstamo de una manera más simple y es a través del voz a voz entre círculos cercanos.
- Préstamo: El “gota a gota” entrega el monto –puede ser el ofrecido o el solicitado por la víctima– que no representa una suma grande de dinero. Se habla de préstamo inicial porque se “engancha” con montos bajos y pagables para que posteriormente la persona solicite una suma mayor o ésta sea ofrecida por el “gota a gota”. Estos recursos son entregados en efectivo o a través de billeteras digitales. De acuerdo con la revisión de prensa, desde 2013 no se aprecian cambios sustanciales en los porcentajes de cobro los cuales oscilan entre el 20% y el 40% de interés sobre el total del valor prestado. Este interés es usualmente mensual, sin embargo, se conocen casos donde se aplica diariamente.
Los cálculos en los cobros realizados por el prestamista pueden variar, sin embargo, se conoce la generalidad de aplicación de métodos lineales que consisten en: supóngase que se hace el préstamo de $1.000.000 de pesos al 20% mensual, es decir, el valor del préstamo a pagar incluyendo intereses, sería de 1.200.000 pesos colombianos. Considerando que los pagos son diarios, se realiza una división del 1.200.000 a 30 días (o dependiendo del acuerdo), es decir, la cuota diaria sería de 40.000 pesos colombianos. - Cobro: se realizan de manera presencial por parte del “cobra diario” que puede ser un emisario del prestamista “oficial”. En el marco de esta acción, cuando las víctimas no tienen cómo pagar las cuotas, es cuando inicia el proceso de intimidación y violencia. Lo anterior, considerando que hay testimonios de personas que han podido realizar los pagos y por ende no se hace uso de la coerción o coacción.
- Fin del préstamo: al no ser una actividad monitoreada, no hay manera de saber el porcentaje de personas que acuden a estas figuras ni la temporalidad en la relación que se desarrolla con el préstamo. Sin embargo, los testimonios que han publicado en medios de prensa señalan que las personas tienden a reiniciar préstamos de mayor valor una vez terminan de pagar el primero. Otros cuantos no vuelven a acudir a estas figuras por prevención y buscan la manera de evadir iniciar un nuevo préstamo aún cuando manifiestan que los “gota a gota” son bastante convincentes y manipuladores.
Ciclo del préstamo gota a gota
Es preciso anotar que esta cadena de valor se puede dar en su totalidad bajo la modalidad virtual. De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia (2024), las ofertas de los créditos fáciles han incrementado en los últimos años en las páginas web, a través de mensajes de texto y otros canales que requieren la descarga de aplicativos en los celulares. Aquí sólo se exige el aceptar los “Términos y condiciones” y es cuando los usuarios autorizan el acceso a la información y al tratamiento de datos personales. Esto es utilizado por los prestamistas como un medio para presionar y amenazar para el pago de los créditos, cambiar las cláusulas de los préstamos (como por ejemplo los intereses), entre otros, a cambio de no divulgar información privada (como fotos, conversaciones).
El Ministerio de Justicia y del Derecho de Colombia, ha señalado que este delito, y según las circunstancias, puede tipificarse o resultar investigado penalmente como usura, captación masiva y habitual de dineros, enriquecimiento ilícito, amenaza, delitos cibernéticos, violencia física, extorsión y LA principalmente. Sin embargo, la tipificación penal puede variar de un país a otros. También se encontró que hay casos donde las personas capturadas pueden llegar a ser judicializados por fabricación, tráfico o porte de armas de fuego y munición considerando que son los elementos que usan para intimidar. De allí que puedan presentarse subregistros que se puedan asociar a esta modalidad de préstamos.
Relación con el crimen organizado y el Lavado de Aactivos
De acuerdo con investigaciones periodísticas, los prestamistas son en su mayoría personas que hacen parte de grupos armados ilegales vinculados al narcotráfico. Históricamente, esta práctica cobró relevancia en los 90 como una forma de invertir y lavar las ganancias del narcotráfico. Tal fue el rendimiento de esta práctica que logró extenderse al resto de países en Latinoamérica y el Caribe (Austin, 2023; Connectas, 2021).
En años recientes, instituciones públicas y las comunidades han denunciado la diversificación de las prácticas de grupos armados ilegales en lo relacionado con las economías ilícitas y el control territorial que ejercen. Dineros del narcotráfico, del microtráfico, la minería ilegal y las extorsiones principalmente, son utilizados en los préstamos fácil que dan cuenta de la modalidad de LA que resulta permitiendo un auto sostenimiento, control social y territorial (Defensoría del Pueblo, 2024a, 2024b).
Los préstamos suelen estar focalizados en personas que trabajan el comercio y las ventas informales, vendedores ambulantes, tiendas, entre otros establecimientos de comercio con flujos de dinero en efectivo altos.
Esta problemática, ha vislumbrado riesgos en algunos sectores y modalidades de LA tales como:
- Uso de empresas fachada y establecimientos comerciales que además se constituyen como escenario para el ofrecimiento de los préstamos manteniendo en un solo lugar la cadena de valor.
- Uso del sistema financiero y el sector de giros y postales para el envío de remesas –cuando una persona A migrante en un país B accede a un préstamo fácil en este país para enviarlo como remesa a su país de origen– , transferencias bancarias producto de los préstamos.
- Compra de automotores y otro tipo de bienes de menor valor.
- Pago de productos financieros (créditos comerciales de pequeñas y medianas empresas, de libre inversión, hipotecarios) con los dineros prestados de procedencia ilícita.
- Uso del cupo de las tarjetas de crédito para compras virtuales a cambio del efectivo y cobrando una comisión por retiro que puede oscilar entre el 5% y el 10% dependiendo el monto. Acá se pueden utilizar establecimientos de comercio formalizados, los cuales tienen vinculados a su actividad comercial datafonos para el pago con tarjetas de crédito. En Colombia algunas de las tarjetas de crédito permiten realizar avances en efectivo hasta por el 50% del cupo del crédito y el otro 50% se destina para la compras en establecimiento de comercio físicos o virtuales. Lo que también acontece en este escenario es que las personas tienen tarjetas de crédito cuyo cupo de avances en efectivo ya ha sido utilizado, se acercan a estos establecimientos de comercio, pasan las tarjetas de crédito para simular un compra y allí les dan el efectivo que corresponde al valor de la compra, cobrando una comisión de hasta el 10%.
Contexto regional del “gota a gota”
Considerando que este fenómeno ha tenido una expansión regional, a continuación se presentan características generales de cómo se ha desarrollado esta práctica en varios países de América Latina:
TABLA
Acciones institucionales en América Latina para disminuir este fenómeno
En aras de disminuir la violencia, las afectaciones a la salud de las personas (en países como Colombia son numerosos los suicidios a causa de estas deudas) y los desbalances que genera en el sistema financiero, algunos países, a través de las autoridades e instituciones relevantes para la lucha contra esta modalidad de préstamos han adelantado acciones como:
- Iniciativas legislativas para penalizar el delito de extorsión por préstamo “gota a gota”.
- Iniciativas para flexibilizar el acceso al sistema financiero con el fin de disminuir la acción de que las comunidades acudan a estos préstamos.
- Campañas de sensibilización contra la usura y la extorsión.
- Campañas para prevenir ser utilizado para actividades de LA a través de esta modalidad.
- Aperturas de líneas de créditos de bajo y mediano monto por parte de instituciones financieras.
- Promoción de la inclusión de población migrante a los sistemas financieros de los países receptores al ser un porcentaje importante de los usuarios por su condición de irregularidad.
Si bien el reconocer el escenario que rodea la dinámica de los préstamos fácil a través de estas iniciativas evidencian los esfuerzos institucionales, las condiciones socioeconómicas de quienes acceden a estos préstamos y la alta disponibilidad de efectivo por parte de los prestamistas, se constituyen como elementos que permiten el sostenimiento de esta práctica de LA. También se requiere de una concientización individual del riesgo de solicitar préstamos en efectivo de instituciones no bancarias y de los cuales se desconoce la procedencia de los recursos.
[1] En otros países de la región se les conoce como “Chulqueros”, “Rompe huesos”, “Gota a gota”, “paga diario”.
Referencias
- Alcaldía Mayor de Bogotá. (13 de octubre de 2023). Así cayó red delincuencial que estafaba a personas con gota a gota virtual. Obtenido de https://bogota.gov.co/mi-ciudad/seguridad/asi-desarticulo-la-policia-red-delincuencial-dedicada-al-gota-gota
- Austin, A. (28 de julio de 2023). Banqueros criminales en Latinoamérica: una explicación del monopolio de Colombia en el gota a gota. InSight Crime. Obtenido de https://insightcrime.org/es/noticias/banqueros-criminales-latinoamerica-monopolio-colombia-gota-a-gota/#:~:text=Gota%20a%20gota%20es%20un,lo%20menos%20el%2020%25%20diario.
- BBC. (21 de octubre de 2016). Qué son los préstamos "gota a gota" que grupos criminales de Colombia exportan al resto de América Latina. BBC. Obtenido de https://www.bbc.com/mundo/noticias-america-latina-37708989
- Clarín. (17 de agosto de 2014). Dinero fácil y cobro violento: el desembarco en Argentina de prestamistas colombianos. Clarín. Obtenido de https://www.clarin.com/edicion-impresa/desembarco-argentina-prestamistas-colombianos_0_rJLvvq5vmg.html
- CNN Radio. (17 de noviembre de 2023). Narcotráfico: Alerta y preocupación por la presencia de prestamistas colombianos en Rosario. CNN Radio Argentina. Obtenido de https://cnnespanol.cnn.com/radio/2023/11/17/narcotrafico-alerta-y-preocupacion-por-la-presencia-de-prestamistas-colombianos-en-rosario/
- Connectas. (2021). La expansión del "gota a gota". Obtenido de https://www.connectas.org/especiales/gota-gota-america-latina/index.html
- Defensoría del Pueblo. (2024). Alerta Temprana nº 001-2024. Bogotá.
- Defensoría del Pueblo. (2024). Alerta Temprana nº 004-24. Bogotá.
- Diario Correo. (18 de mayo de 2024). Financieras ofrecen créditos pequeños en Arequipa para reducir los casos “gota a gota”. Obtenido de https://diariocorreo.pe/edicion/arequipa/financieras-ofrecen-creditos-pequenos-en-arequipa-para-reducir-los-casos-gota-a-gota-noticia/
- Doherty, S. (28 de marzo de 2024). Vulnerabilidad financiera alimenta la extorsión en Perú. Insight Crime. Obtenido de https://insightcrime.org/es/noticias/vulnerabilidad-financiera-alimenta-extorsion-peru/
- El Nuevo Siglo. (30 de marzo de 2024). ‘Gota a gota’ y extorsión se disparan en Perú. Obtenido de https://www.elnuevosiglo.com.co/internacional/gota-gota-y-extorsion-se-disparan-en-peru
- El País. (8 de abril de 2019). Capturan en Argentina a diez colombianos dedicados a préstamos 'gota a gota'. El País. Obtenido de https://www.elpais.com.co/mundo/capturan-en-argentina-a-diez-colombianos-dedicados-a-prestamos-gota-a-gota.html
- El País. (19 de julio de 2023). Nueve detenidos en Panamá, entre ellos ocho colombianos, acusados de practicar el ‘gota a gota’, un delito financiero en ese país. Obtenido de https://www.elpais.com.co/mundo/nueve-detenidos-en-panama-entre-ellos-ocho-colombianos-acusados-de-practicar-el-gota-a-gota-un-delito-financiero-en-ese-pais-1902.html
- El Tiempo. (03 de noviembre de 2022). Matan a tres colombianos que se dedicarían al ‘gota a gota’ en Perú. El Tiempo. Obtenido de https://www.eltiempo.com/mundo/latinoamerica/colombianos-dedicados-al-gota-a-gota-fueron-asesinados-en-peru-714935
- El Tiempo. (21 de abril de 2023). Supuesto 'bono' de prestamistas gota a gota a mujer en la Costa se volvió viral. Obtenido de https://www.eltiempo.com/cultura/gente/foto-de-mujer-con-prestamistas-gota-a-gota-se-vuelve-viral-761647
- Klipphan, A. (26 de agosto de 2018). "Gota a gota", la nueva modalidad usuraria que genera alarma en la Argentina. Perspectiva Sur. Obtenido de https://www.perspectivasur.com/3/74973-gota-a-gota-la-nueva-modalidad-usuraria-que-genera-alar
- La República. (19 de octubre de 2023). Así se maneja el negocio del 'gota a gota' en Uruguay controlado por colombianos. Obtenido de https://www.larepublica.co/globoeconomia/asi-se-maneja-el-negocio-del-gota-a-gota-en-uruguay-controlado-por-colombianos-3731709
- La República. (1 de septiembre de 2023). Las acciones de la Fiscalía y de la Superintendecia Financiera contra delitos de usura. Obtenido de https://www.larepublica.co/especiales/gota-a-gota-delito-de-exportacion/las-acciones-de-la-fiscalia-y-de-la-superintendecia-financiera-contra-delitos-de-usura-3693527
- Ministerio de Gobierno de Ecuador. (agosto de 2013). Red de prestamistas colombianos fue desarticulada por la Policía en Guayaquil. pág. 16. Obtenido de https://www.ministeriodegobierno.gob.ec/red-de-prestamistas-colombianos-fue-desarticulada-por-la-policia-en-guayaquil/
- Ministerio Público Fiscal. (21 de junio de 2018). Préstamos “Gota a Gota”: los riesgos frente a una nueva modalidad de usura. Fiscales. Obtenido de https://www.fiscales.gob.ar/criminalidad-economica/prestamos-gota-a-gota-los-riesgos-frente-a-una-nueva-modalidad-de-usura/
- Pie de Página. (14 de mayo de 2023). Gota a gota las extorsiones que no se agotan. Pie de Página. Obtenido de https://piedepagina.mx/gota-a-gota-las-extorsiones-que-no-se-agotan/
- Superintendencia Financiera de Colombia. (Agosto de 2024). Gota a Gota virtuales. Obtenido de https://www.superfinanciera.gov.co/publicaciones/10115253/gota-a-gota-virtuales/
- Última Hora. (03 de agosto de 2023). Los gota a gota: Caen miembros de la banda dedicada a la usura. Obtenido de https://www.ultimahora.com/los-gota-a-gota-caen-miembros-de-la-banda-dedicada-a-la-usura